Верховный суд объяснил, почему код из СМС не означает согласие на кредит

Верховный суд России указал, что ввод кода из СМС сам по себе не доказывает, что человек добровольно согласился оформить кредит. При рассмотрении подобных споров необходимо выяснять, действительно ли заемщик хотел заключить договор и соблюдал ли банк требования безопасности.

Поводом стало дело мужчины, на которого мошенники оформили кредит почти на 870 тыс. рублей. Ему позвонил неизвестный, представился сотрудником службы безопасности и сообщил, что его личный кабинет на «Госуслугах» якобы взломали, а на его имя пытаются взять крупный заем. После этого мужчина обнаружил кредит в своей кредитной истории и обратился в суд, заявив, что не собирался занимать деньги.

Банк настаивал, что договор был оформлен правильно: клиент ввел коды из СМС, которые по условиям обслуживания считались аналогом электронной подписи. Нижестоящие суды согласились с этой позицией и отказали мужчине в иске.

Однако Верховный суд обратил внимание на важную деталь: вскоре после зачисления кредитных денег 751 тыс. рублей перевели на счет третьего лица. Между операциями прошло менее пяти минут. По мнению высшей судебной инстанции, такая последовательность действий требовала дополнительной проверки.

Суд указал, что банк должен был убедиться, что намерение заключить договор исходило именно от клиента, а также обеспечить безопасность дистанционного оформления кредита. Электронная подпись должна не просто подтверждать использование кода, но и позволять установить, что человек действительно выразил свою волю.

Верховный суд отменил решения апелляционной и кассационной инстанций и направил дело на новое рассмотрение. При этом сам кредитный договор окончательно недействительным не признали.

Так, решение не означает, что любой кредит, подтвержденный кодом из СМС, можно отменить. Но если человек утверждает, что стал жертвой мошенников, суды должны оценивать обстоятельства оформления займа, а не ограничиваться фактом ввода кода. Важны и действия банка: он обязан проверять, действительно ли клиент намерен получить кредит и распоряжается деньгами по собственной воле.